消费型保险为何不受待见？

相比于传统资本主义发达国家，商业保险在我国发展非常短，在互联网未普及之前，大部分传统保险公司在市场上卖的保险主要是理财险和带储蓄功能的保障型险种，当然业务员还会夹带卖一些卡单与短期附加险，这类险种一般缴费一年只保障一年，次年需要重新缴费。

在互联网保险发展初期，很多网销保险都是一年期的意外险、医疗险、重疾险等等，买一年保一年，到期就相当于消费掉了。

所以，在大众的潜意识里，消费型险种就是一年期的产品，殊不知长期险也有消费型的。

我们通常把保险分为三类：储蓄型、消费型、返还型。

今天小编就给大家科普下关于消费型保险的一些知识，帮助大家更好地挑选合适的保险。

什么是消费型保险?

消费型保险有什么优缺点?

谁更需要消费型保险?

一：什么是消费型保险?

消费型保险，顾名思义就是一种消费型的保险，即客户(投保人)跟保险公司(保险人)签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

简单来说：就是花钱买份平安，保险期限内平平安安，你交的保费就算消费掉了，没得返还，若有事就赔偿。

由于保险到期不发生合同约定的保险事故不返还保险费，所以大家都觉得不划算，所交保费都打水漂来了。这才是大家不喜欢消费型保险的最主要原因。

相比于返还型保险的保费返还，储蓄型保险的较高现金价值来说，消费型保险这一点不占优势。

而传统保险公司一直以来不热衷于设计消费型长期险也是充分考虑了普通大众对于消费型保险的接受程度。因为“有病赔付，无病返还”的保险消费观念，更加符合中国老百姓的消费观，对保险公司线下业务员的销售也更加有利。

而近两年消费型保险的热门，这不仅仅和国家“保险姓保”的政策倾向有关，还和大众保障意识的加深有着紧密联系，越来越多人注重保险保障本身，追求纯粹。

平时生活中，比较常见的消费型保险有：

(1)消费型意外保险。包括意外身故、伤残、医疗费、住院津贴类保险。因为意外事故导致身故按保险额赔付、残疾按等级比例赔付、医疗费按约定的额都和比例赔付、住院按天数进行补偿。

(2)消费型重大疾病保险。包括定期和终身消费型重大疾病保险，在约定的期间内发生合同规定的疾病且达到规定程度时，保险公司就按约定的保险额赔付赔付给被保险人。

(3)消费型定期寿险。保险期限包括一年至几十年不等，一般的保险责任主要包括在约定的期限内被保险人如果因为疾病或意外导致身故或高度残疾(也称全残或一级残疾)，保险公司就按合同约定的保险额赔付。

(4)消费型住院费用/津贴保险。因为疾病或者意外伤害导致住院发生的医疗费凭发票按约定的限额和比例赔付、住院按天数进行补偿(比意外保险里面的医疗费和住院津贴多了疾病导致的相关费用)。

(5)旅游保险、家庭财产保险、汽车保险等等。

二：消费型保险有什么优缺点?

优点：

1、杠杆比高

杠杆比高可以做到预算低保额充足，100块保费买的保障成本，和100块保费的利息(可能就几块钱)买的保障成本，相比差距显然易见。

2、产品责任简单

保障责任比较纯粹，条款一看就懂，一说就明白。适合非专业客户自助购买。

3、搭配灵活

如果是短期险，当有新产品时，可以随时更换。消费型的长期险与储蓄型险种或者返还型险种相互搭配可以起到增强单项保障责任的效果。

缺点

1、保费无法返还

如果保险期间内未发生理赔，保险期限结束无法返还保费，只能打水漂了。另外诸如消费型长期重疾险之类的险种，中途被保人非重疾身故，也基本只能退还现金价值。

2、增加保单持有数量

如果购买的险种大部分为消费型险种，可能家庭人均保单数量会更多，需要特别关注每份保单的缴费时间。

三：谁更需要消费型保险?

保险本没有好坏之分，只有合适于否的区别。

消费型险种更适合如下几种情况配置入手：

1、经济条件暂时不好的家庭如果家庭的可支配收入不允许有太高的比例放在保险上，消费型的保险就是最佳选择。可以先解决眼前的保障问题，先要高保额低保费，等经济条件好了，可用于购买保险的资金较多，可加保终身型或储蓄性的保险。可选定期重疾、意外险、定期寿险和住院医疗险等。

2、创业一族对与那些事业处于成长期、还处于奋斗阶段的人群来说，可以主要考虑消费型保险。尤其是创业一族现在成为了重疾高发和猝死高发的对象，一定要配足高额的定期寿险和重大疾病险。

3、理财能力强的人群

如果你是投资高手，并不在意返还型保险的那点收益，也完全可以购买这类保险。

写在最后

这篇文章的初衷是为了让大家对消费型保险有更好的认识，让我们更理性的选择适合自己的保险类型。因为小编接触过很多客户为了追求储蓄、返本，而导致保障额度很低，比如重疾险几千元年交保费情况下，保额只有十万二十万，甚至更低。这无疑是对风险的轻视，或是在保障的路上走偏了方向。

也有部分人一年在保险投入上严重超标，造成较大的生活压力最终不得不退保，产生较大损失。

所以，买保险，适合自己才是最好的。希望大家都能买到适合自己的好保险。

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